Кредитор или заемщик Кого защитят новые стандарты Банка России

Управляющий партнер ЮРЛ Групп Семен Николаев комментирует инициативу, которую Банк России обозначил как «Стандарт защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». 💬 В банкротной практике нашей команды встречаются случаи, когда имеющий ипотеку и потребительские кредиты гражданин, при снижении дохода инициировал процедуру личного банкротства, в результате которой лишился квартиры. Все инициативы на тему сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства, по сей день, остаются не более чем разговорами, а между тем граждане продолжают терять свое имущество! Ввиду актуальности проблемы, мы приветствуем подобную инициативу Банка России, но сам механизм комплексного урегулирования задолженности, изложенный в опубликованном Информационном письме ЦБ РФ от г. ИН-03-59/31 вызывает следующие вопросы: ❓ Как и в какие сроки будет проходить согласование оператора по комплексному урегулированию задолженности? Очевидно, банковский рынок имеет как больших, так и малых игроков. Представляется, что при отсутствии такой процедуры крупные игроки будут тянуть одеяло на себя. ❓ Рекомендуемая форма меморандума о сотрудничестве между кредиторами, который включен в текст обсуждаемого документа, носит декларативный характер и дословно «не налагает на Стороны никаких финансовых обязательств». Сегодня даже сложно представить какой из банков готов будет выделить отдельные человеческие ресурсы на согласование и подписание соответствующих документов между кредиторами в отношении отдельного заемщика. Это же огромная работа! ❓ И вот главное, по смыслу документа мы обнаруживаем противоречие: банк, выдавший ипотеку, как правило имеет сумму долга заемщика больше, чем у иных кредиторов, но при этом именно банк, у которого заемщик оформил ипотеку, получает больше шансов быть оператором по урегулированию задолженности. Вместе с тем, у банка, выдавшего ипотеку, не будет в этом необходимости и даже желания, так как в случае банкротства гражданина вырученные деньги за продажу залогового жилья в большей части и так отойдут этому банку. Получается, что банки, выдавшие небольшие потребительские кредиты, имеют меньше шансов стать оператором, и меньше ресурсов на эту работу. И по факту не будут иметь механизма по спасению своего кредита. Иными словами, они будут зависеть от доброй воли банков с внушительными ипотечными портфелями. Делаем вывод - инициатива ЦБ РФ направлена преимущественно на спасение ипотечных кредитов. Подводя итог, можно предположить три варианта развития событий: 1) Инициатива Банка России останется добрым жестом на бумаге, 2) Проект будет доработан в части детализации самого механизма. Будет найден баланс интересов для всех участников рынка. 3) Кредитные учреждения будут стараться всячески игнорировать документ, чтобы не нести дополнительные затраты. Развернутое экспертное мнение на эту тему смотрите в видеоролике. 💬 Чем бы не обернулся этот законопроект для заемщиков и кредиторов, наша команда продолжит действовать в интересах своих клиентов, сохраняя их имущество и выбирая самый простой и выгодный выход из долговой ситуации. Бесплатная консультация по номеру: 📞 8 (499) 325-35-15 Оставьте заявку на сайте: 🌐